住宅ローンを選ぶ時には変動金利の上昇リスクは知っておこう

2020年7月11日

2020年7月10日

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高嶋 圭

　

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高嶋 圭

石川県小松市にある新築・リフォーム工事を手掛ける小さな工務店の代表です。住宅のプロなのに家づくりで失敗した経験を持つ僕だからお客様には失敗して欲しくない。自分の失敗した経験から少しでも家づくりを簡単に、そして楽しく体験出来るような情報を発信しています。

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こんにちは。

今日は小松市民センターでセミナーを開催します。

「家づくりで絶対にやってはいけない１０の事」

参加される皆さんに少しでも役に立つ、有益になる情報を届けれるように！

気合いを入れて行ってきます。

と言っても、僕は司会だけなんですが。汗

朝から緊張している　タカシマ　です。

多くの方が住宅ローンを利用して家づくりを計画します。

コロナの影響もあり、金利は低金利を継続してます。

なので、選ぶ住宅ローンは短期固定の変動金利が多いんですが、変動金利にはリスクがある。って事を知って選ぶ必要があります。

あっ！変動金利がダメな訳じゃありません。

メリット・デメリットを知ったうえで選ぶ事が大切だと。

個人的には思うんですね。

なので、今回は変動金利のデメリットにフォーカスしてお届けしますね。

住宅ローンを選ぶ時には変動金利の上昇リスクは知っておこう

変動金利とは！？

世の中に経済状況によって金利が変動する住宅ローンです。

好景気になれば金利は上昇するし、不景気になれば金利は下落します。

これが簡単なイメージです。

現在は、経済状況も良くないし・・・。下落が注目されがちですよね。

しかし、住宅ローンは３５年間という長期間で返済します。

３５年間で何があるのか？？

誰にも解りませんよね。

ただ、経済は良くしてかんなきゃ！！これは、誰もが思ってることです。

もしも、経済が良くなり金利が上昇した場合って・・・、どうなるのか！？も知っておく必要があります。

変動金利の大きな特徴

経済の状況で金利が変わり、月々の返済額がコロコロと変わると・・・。

返済計画が立てにくい・・・。

これは、困りますよね。

月々の返済が１万、２万、変わったら家計も大打撃ですし。汗

それを防ぐ為にも、変動金利はこのような特徴があります。

変動金利型の住宅ローンは、金利が上がったとしても５年間は返済額が変わらない。

もしも、５年後に金利が上がっても上限を２５％と決めています。

えっ！？凄い安心な商品やん！！

僕も思いました。(笑)

変動金利の怖い部分は先が読めない。

ここですが、金利が上がっても５年間は返済が変わらないし、５年後に金利が上がっても、月々の返済額の1.25倍が上限だし。

むしろリスクって少ないんじゃ！？

って、考えてしまいます。

でも、数字を入れてシュミレーションすると・・・。

結構なリスクが見えてきます。

３０００万円を借りて金利が上昇すると

仮に３０００万円の住宅ローンを変動金利で借りたとします。

金利は１％、返済期間は３５年間。

毎月の返済額・￥84,765円

もしも、３年間で金利が変わらない場合だと・・・。

３年後の利息計算。

￥27,819,687円（残高）×１％÷１２カ月＝￥23,183円

になります。

えっ！？何の計算！？

ですよね。難しいですね。汗

これは、３年後の金利を計算してます。

もしも、３年後も金利が変わらなければ・・・。

月々の返済額￥84,756-￥23,183（利息）＝￥61,582（元金）

約８万円の返済をしても、元金は約６万円ほど減っていく計算です。

このように金利が変わらなければ、着実に元金は減っていき完済が近づいてきます。

しかし、３年後に金利が上がった場合は注意が必要です。

凄く極端だけど・・・。金利が３％になった場合。

￥27,819,687円（残高）×３％÷１２カ月＝￥69.549円（利息）

利息が２万から６万円に跳ね上がります。汗

毎月の返済額・￥84,765円

毎月の返済額は変わらないので・・・。

84,765円から69,549円を引いた金額。

￥15,220円が元金の返済になります。

金利上昇のせいで・・・。

約８万円を返済しても、たった１万５千円しか元金が減らない。

返済しても、返済しても、借金が終わらくなる。

このような状況を引き起こす可能性があるんですね。

まだ３％だと元金も減ってますが。

これが、3.5%、4%と金利が上昇すると・・・。

利息が毎月の返済額を上回ってしまう可能性があり、借金が減るどころか・・・。増える可能性だってあります。

ただ、現状では一気に３％、４％に金利が上昇する事は考えにくい。って思います。

しかし、過去の金利変動を見てみると、１年間で２％、３％も上昇した時代もあります。

絶対に無い！！とは言い切れない。

僕が建築業界に入った時の金利は４％でしたから。

２０年間で低金利になったけど、逆に２0年間かけて４％になる可能性もあります。

このようなリスクが変動金利にはある。

そこを理解した上で選ぶ必要がありますし、リスクを回避できるような策を考えておく必要があります。

繰上げ返済で元金を減らす。

そもそも、住宅ローンを借りすぎない。

住宅ローンを借りる前に、金利が上昇した時の対策方法も検討する必要って大事だと。

個人的には思います。

最後に

今回は変動金利のリスクを紹介しました。

変動金利が悪い！って言ってる訳じゃありませんよ！

ちゃんとリスクも知って、リスクの回避方法も検討して。

それから、自分にベストな住宅ローンを選ぶ。

この流れで計画するのがオススメです。

良かったら参考にして下さいね。