【心配】マイカーローンを借りてるけど住宅ローンに影響ある？

2019年7月10日

2019年7月9日

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高嶋 圭

　

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高嶋 圭

石川県小松市にある新築・リフォーム工事を手掛ける小さな工務店の代表です。住宅のプロなのに家づくりで失敗した経験を持つ僕だからお客様には失敗して欲しくない。自分の失敗した経験から少しでも家づくりを簡単に、そして楽しく体験出来るような情報を発信しています。

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こんにちは。
石川県小松市　赤シャツアドバイザー
タカシマ　です。

車のローンが残ってるけど・・・
住宅ローンの審査に影響があるの？？

結論から言うと、審査に影響はあります。

でも、マイカーローンがあるから住宅ローンを利用できない。
そんなコトはありません。

住宅ローンの借入額が減額される可能性があります。
この減額される金額によって、影響がある方と無い方がいます。

このような内容の記事になります。

これから車を購入する方、マイカーローンがある方には
参考になる内容です。

【心配】マイカーローンを借りてるけど住宅ローンに影響ある？

住宅ローンの審査を出す時にはドキドキします。
特に何も無いと解っていても。
実際に僕がそうでした。汗

そんな時にマイカーローンかあると心配します。
大丈夫です。って聞いてても・・・

マイカーローンが住宅ローンの審査に与える影響って？
その部分を知っておくと余計な心配もしなくてOKです。

住宅ローンの審査には影響がない

結論から言うと、住宅ローンの審査に影響はありません。
マイカーローンが原因で住宅ローンを借りるコトができない。汗
このようなコトはありません。

でも、審査には影響はないけど、借入額には影響します。
なぜ借入額に影響があるのか？

住宅ローンの借入額に影響あり

「返済負担率」って難しい言葉があります。
その返済負担率の影響で借入額に影響します。

例えば、サワダさん家族。
・年収４００万円（旦那）
・金利1.1％
・返済年数３５年。

年収４００万円だと借入額はいくらまで可能なのか？
フラット３５で計算してみると。。。

約４０００万円が借りれる計算になります。
概算ですが、目安までに。
ここまで借りる人はいなと思いますが・・・汗

もしも、サワダさんにマイカーローンがある場合。
月々２万円を返済しています。

約３３００万円
７００万円も減額される結果になります。

７００万円も違うと家づくりの計画が根底から変わります。

マイカーローンが月々３万円の返済の場合は！？
気になるので計算してみます。

約３０００万円
マイカーローンが無い場合と比較して
１０００万円近くの減額になります。

１つの目安ですが、マイカーローンがあると借入額が減額します。
そのお客様が希望する借入額にもよりますが、計画にならない場合もあります。

もしも、サワダさんの希望を全て入れた見積りが
３５００万円だった場合。
月々３万円のマイカーローンの影響で３０００万円の借入が限界。

あと５００万円をどうやって捻出するか？

・貯金をかき集める。
・建物を小さくする。
・仕様を落とす。

貯金をかき集めると言っても５００万円は高額です。
実際は難しいと思います。汗

そうなると家の方で調整するしか方法がありません。
家の面積を削り小さくする。
憧れだったキッチンを辞める。

面積を小さくする、仕様を削る。
このような家づくりは本当に楽しめません。

できれば家づくりを始める前に把握しておく。
ここをオススメします。

後から知ると選択肢が限られます。
家づくりを始める序盤では、沢山の選択肢を選ぶコトが可能です。

マイカーローンがある方は、金融機関で事前審査を提出する。
この方法はオススメします。

マイカーローンがあるけど、住宅ローンで土地を購入する場合は気をつけて。

マイカーローンは、大きく住宅ローンの借入額に関わってきます。
家づくりが根底から計画を変える可能性もあります。

その中でも、土地から購入する場合は気をつける必要があります。

土地から購入する場合は総合計金額も大きくなります。
合計金額が大きくなると、借入額も大きくなりやすいからです。

上記のサワダさん。
土地が１０００万。
建物が２３００万。
諸経費が２００万。

合計で３５００万の計画です。
希望の土地も見つかったし、そろそろ契約しようか！？
そんな状況です。

家づくりを始める前に事前審査を提出してました。
その時はマイカローンも無く３５００万円の借入が可能でした。

家づくりの計画中に車の調子が悪く、車を買い替えるコトに。
車の買い替えはマイカーローンを利用します。

この状況で、金融機関へ審査を提出します。
月々３万円のマイカーローンの影響で借入額は３０００万円に
減額という結果。

５００万円の減額になると、希望の土地は買えません。

マイカーローンを完済して、審査を受けなおす。
または、土地の予算を下げて１から土地探しを始める。

何かを変える必要があります。

土地から購入する場合は総額が大きくなり、借入額も大きくなります。
こうなるとマイカーローンの影響を大きく受けます。

僕が実際に経験した事例です。
その結果、土地の予算を下げて１から土地探しを始めました。

土地の購入から家づくりを始める方は気をつけて下さいね！

住宅ローンを借りる為に、マイカーローンの完済は必要？

ここまで書くと不安になってきます。
すいません。汗

マイカーローンを使わない方がいいのか？
そんなコトはありません。
ローンは上手に使うべきだと僕は思います。

住宅ローンを借りる為にマイカーローンは完済するべきか！？

これは、家族によると思います。
先ほど例にあげたサワダさんの場合では、完済がオススメです。

理由は、計画がギリギリだからです。

計画に余裕があれば特に問題ありません。

例えば、月々３万円のマイカーローンで借入額が減額されました。
その借入額は３０００万円。

でも、家づくりの合計金額が２７００万円の場合。
減額された３０００万円の中で収まるので、無理に完済する必要はありません。

このように、減額された借入額の中で計画が収まるのか？
ここを確認してから、完済するか？を検討してみましょう。

住宅ローンにマイカーローンを組み込める？

こんなコトはできないのかな？

「住宅ローンにマイカーローンを組み込んで１本化できない？」

「住宅ローンにマイカーローン分を上乗せして借りれないか？」

ローンの返済も１本になるし、家計的に楽だし。
って、思う方もいるかもしれません。

住宅ローンの金利は短期固定だと約0.6％。
それに比べてマイカーローンの金利は約2％。
金利だけ比べると、住宅ローンの方が安いし・・・

その気持ちも解ります。
このように一本化は可能なのか？

基本的には無理です。

住宅ローンは住宅を購入する為に使うローンです。
車を購入する目的では利用できません。

住宅ローンは担保があって、借りるコトが出来るローン。
マイカーローンは担保が無くても借りるコトができます。

車は不動産ではありません。
ここでも大きく違います。

もしも、住宅ローンを他の目的で利用した場合に罰則があります。
それは、一括返済です。

厳しい罰則があるので注意して下さい。

基本的にはマイカーローンは含むコトはできません。
でも、金融機関によってはOKな商品もあります。

石川県で可能な金融機関は「労金」です。
「まるっと５００」
この商品には、最高で５００万円までローンをひとまとめに。
自動車ローン、教育ローン、カードローン。
そして、家具や家電も含むコトが可能です。

リンクを貼っておきます。
気になる方は参考にして下さい。

http://hokuriku.rokin.or.jp/loan/fudousan_jutaku_marutto500.html

地域によっては、金融機関の商品で色々とあると思います。
調べてみるのもアリですよね。

最後に

今回はマイカーローンがあっても、住宅ローンを利用できるのか？
このような内容を記事にしました。

マイカーローンがあっても、住宅ローンの審査に影響はありません。

影響があるのは、借入額です。

借入額に対して、家づくりの計画がカツカツ。
土地から購入するので、総額が大きくなり借入額も大きい。
このような家族は注意して下さい。

家づくりを始める前に、金融機関で事前審査を受けるコトで
計画も立てやすく、安心して家づくりの検討ができます。

始める前、始めた直後。
家づくりの序盤で把握しておくコトが大事です。

後から知ると、選択肢が減るので注意して下さい。

良かったら参考にして下さい。