年収400万円で家を購入できる値段はいくらまで？【ヒント：８万円】
こんにちは。
一気に夏のようになりましたね。
自宅にはテラスがあるんですが、そこでコーヒーを飲みながら携帯をいじる。
そんな時間が至福だったりします。
コーヒーじゃなくビールが良いけど・・・。嫁さんに注意されまして・・・。
嫁さんの意見には逆らえない タカシマ です。
あっ！！うちの奥さん。そんな怖くないので。(笑)
去年とは一転しまして。
こんあ時代です。
家を購入しようと思った時には「お金」や「予算」で頭の中がいっぱいに・・・。
「自分の年収だったらいくらまでの家が購入できるのか？」
家は何千万って買い物です。
そして、住宅ローンを利用して長期間の借入をします。
住宅ローンを組む為には「年収」は１つの基準になります。
年収３００万円のケースで４０００万円を貸して欲しい。
そう頼んでも無理ですよね。
失礼な話ですが。汗
もしも、借りれたとしても本当に返済していく事ができるでしょうか？
かなり難しいですよね。
今回は、年収によって購入する事ができる「家のイメージ」を持つ。
ここから家づくりを始めるとスムーズに進みます。
・年収400万円で借りてもいい目安
・借りれる金額と返せる金額は違う
このような内容の記事になります。
これから家づくりを始める方や、予算に不安がある方は参考になります。
年収400万円で家を購入できる値段はいくらまで？【ヒント：８万円】
まずは、年収の何倍までの家を購入しているのか？
ここを調べてみたいと思います。
一般的には年収の5倍～6倍まで。
僕が新人の時代は、このように教えて貰いました。
年収の何倍までの家を購入しているのか？
僕の新人時代に聞いた情報が合っているのか？
色々と調べてみました。
すると、フラット３５の利用者調査データを見つけました。
２０１７年なので、３年前ですが。汗
このデータによると、注文住宅を建てる年収倍率。
その平均は約６倍
年収４００万円だと２４００万円の家の購入が平均になります。
あながち間違ってないんですね。笑
年収400万円で借りる住宅ローンの目安は！？
住宅ローンは年収で借りれる金額が違います。
最初にも書きましたが、年収３００万円で４０００万円を借りようと思っても無理です。
その理由は、金融機関には年収によって貸す基準が決まっているからです。
その基準を「返済比率」といいます。
難しい言葉ですけど。汗
軽くでいいので。知っておいて下さい。
年間の返済比率について
住宅ローンの融資条件の１つが「年間の返済比率」になります。
いきなり小難しい言葉ですいません。
でも、大事なんで頑張って読んで下さいね。
年間の返済比率とは、年収に対する年間の返済額の割合の事を言います。
金融機関では借入上限の設定として定めています。僕の経験では約３５％が１つの上限ラインとなります。
これが返済比率の概要になります。
簡単に言うと、年収によって金融機関の貸せる上限が決まってますよ。
って事です。
サラリーマンAさんの場合。
例えば、そろそろ３０代、２人目の子供も産まれました。
長男は元気な３歳。そして大事な奥さんと４人家族。
「家族も増えてアパートも狭くなってきたし・・・。一戸建てを購入したいよね」
そんな会話が夫婦の中で多くなる時期。
頑張って仕事をする年収４００万円のサラーマンパパ。
一戸建ての購入を考えた時に彼の頭には何個か選択肢がありました。
・土地を買って、新築を建てようか。
・建売住宅を買おうか。
・中古住宅を買おうか。
どれがいいのかな？？
とりあえず住宅ローンを使うから金融機関へ行って相談してみよう。
いくら借りれるかも解らないし。
そして、銀行の窓口へ向かいました。
窓口で計算してくれました。
すいません。家の購入を検討してるんですが。僕っていくら借りられますか？
いらっしゃいませ。はいはい。では、年収を教えて下さいね。
書類の方に一通りの情報記入して、窓口の女性に渡します。
「少しお待ち下さいね〜」
そう言って席を離れます。
待ってる間の頭の中は、、、
「本当に借りれるんかな〜？」
「１０００万円しか借りれない。って言われたらどうしよう。ずっとアパートやん」
少し心配して待っちゃうんですよね。汗
この時に女性が計算してるのが「年間の返済比率」から計算してるんですね。
A銀行の場合だと年間の返済比率が３５％だとします。
４００万円÷３５％＝１４０万円
１４０万円÷１２ヶ月＝約１１万６千円
Aさんは毎月の返済額が約１１万６千円まで借りる事ができます。
約１１万６千円だといくら借りれるかというと。
金利が１％だった場合
約４０００万円
審査金利が３％の場合
約３０００万円
この聞いた事が無い「審査金利」とは！？
住宅ローンの審査をする金利は、通常の商品金利よりも高く設定されている事が多いです。
そして、この金利は金融機関で違う可能性があるので注意して下さいね。
一般的な金利で計算しちゃうと、結構な誤差が出るので。
Aさんが借りる事が出来る上限は約３０００万円。
この中で、どんな家づくりを始めるのか？
可能な予算の中で考えてく事になるんですよね。
借りれる金額と返せる金額は違う。
無理は禁物です！
ここはメッチャ重要です！
金融機関が貸してくれる金額
自分たちが安心して返済出来る金額
これは必ずイコールにはなりません。
金融機関の上限まで借りると毎月の返済も高額になります。
問題無く返済できれば大丈夫。
でも、旦那さんのお小遣いが無くなった・・・
家族で旅行に行けない・・・
家族で外食にも行けない・・・
こんな生活をしてまで、家が必要でしょうか？？
家は家族が幸せに暮らす事が出来る便利な箱です。
って、僕は思います。
その為にはお金の問題は避けて通れない事。
年収４００万円で返済しているける金額
返済比率で説明した３５％という数字。
年収に対して金融機関から借りる事ができる上限値でした。
でも、上限まで借りて３５年間返済していくのは本当に大変です。
年収によって借りてもいい金額。
そんな適正目安があります。
年収４００万円の場合では、２０～２５％と言われています。
２５％は絶対に超えないようにお客様には提案しています。
年間返済比率を計算すると、年収４００万円では３０００万円が上限。
しかし、返済していく目安の２５％で計算してみます。
年収４００万円×２５％＝１００万円
年間１００万円までが住宅ローンに使う事ができるお金。
１００万円÷12ヵ月＝83.333円
月々の返済可能額は約83.000円になります。
月々83.000円を３５年返済で計算すると、２９００万円。
２０％で計算すると約２３００万円。
だいたい年収の６倍ほどになります。
２９００万円は上限です。
これを超えると、どこかで歪みが出ます。
そして、３５年間という長い期間で「突然の大きな出費」があった場合には対応できない可能性もあります。
そう思うと全国平均の年収の６倍は理にかなっている数字だと。
年収４００万円だと、２４００～２５００万円の借入額が妥当です。
後は頭金をどれだけ準備する事ができるのか？によって、物件価格が決まってきます。
頭金が２００万円の場合では、２４００万円＋２００万円＝２６００万円。
このような感じでラインを引きましょう。
まとめ
今回は年収４００万円の場合だと、いくらの家を購入するのが目安なのか？
また、いくら以上の家を購入すれば破綻するのか？
そんな事をデータから解説しました。
しかし、あくまでもデータはデータです。
家族によって、家族の人数も違えばライフスタイルも違います。
車にお金をかけたい！
食べる事だけは我慢したくない！
子供の習い事にはお金をかけたい！
色んな家族がいます。
その部分にシッカリとお金をかけながら、余裕がある中で家を購入する金額を決める。
ここが大事な部分です。
家の購入金額が先にきて、後にやりたい事や叶えたい事がくると順番が違います。
家に住む期間の方が長いんです。
まずは、家族のライフスタイルを維持しながら、家を購入する金額を計算してみましょう。
計算する方法が知りたい方はコチラの記事も合わせて読んで下さい
良かったら参考にして下さいね。
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