【全員に合う商品は無い！】住宅ローンで３５年固定をオススメする場合とは！？
こんにちは。
獅子吼高原に遊びに行きまして。
やっぱり疲れてたのかな！？
子供と一緒に９時過ぎには就寝してた タカシマ です。
ええ。早すぎ！！ってよく言われます。（笑）
今回は「住宅ローンの選び方」について紹介します。
家づくりは高額な買い物なので、多くの方が住宅ローンを利用しますよね。
僕もお客様から相談を受けますが・・・。
「どれもこれも似たようだし解らない」
「金利の安さで商品を選びます」
「友達が○○銀行にしてたから、僕もそこで」
こんな軽い感じで金融機関を選んでる方が多いんですよね。
個人的には３５年間の長期間をかけて返済するんだし、住宅ローンの金融機関、商品は建築会社を選ぶのと同じ。
いや、それ以上に重要だと思ってます。
友達と同じ銀行で・・・。って、その選択もアリだけど、友達とは年収も、家族構成も、ライフスタイルも、自己資金の割合も違います。
同じ部分の方が少ないので、参考にするのは良いけど、基準にするのは・・・。どうかな！？って思います。
住宅ローンを選ぶ時に大事にしてほしいキーワード。
それは、リスクが少ない商品を選ぶ。
ここだと思います。
これから３５年間も付き合っていくわけですしね。
損得よりも、リスクの低さで選ぶ。この選択基準が大事ですよね！！
【全員に合う商品は無い！】住宅ローンで３５年固定をオススメする場合とは！？
この２つの家づくりは同じに思えますか？？
自己資金を一生懸命に貯金したので、借入額を少なく家を建てる。
自己資金は0円なので、全て住宅ローンを利用して家を建てる。
どっちが正解！！って、ありません。
しかし、同じ金融機関、同じ住宅ローン商品、って何か違和感を覚えませんか？
借入額が少ない場合は、短期固定がオススメです。
しかし、銀行から借入額が大きいほど、少し金利が高くても長期固定をオススメしています。
その理由ですが、金利の上昇リスクを回避するためです。
これまで貯金が出来なかったのに、家を建てた後にいきなり貯金はできません。
（あっ！出来る方もいると思いますが、一般的にです。汗）
それなのに３５年という長期間のローンを組むんです。もしも、金利が上がり、月々の返済額がバーンって上がったらどうですか？？
不安になりますし、不安定な返済計画を立ててしまったら破綻するリスクもあります。
なるほど。長期固定に絞って考えよう。
しかし、長期固定金利は扱ってる金融機関も少ないし、貸出条件も全く違います。
ここが長期固定の難しい部分でして。汗
微妙な商品を選んでしまうと、後から後悔しますし、簡単に変更はできません。
なので、長期固定の注意点を少し紹介します。
初期費用が高い
保証料ってご存じですか？
または、事務手数料。
住宅ローンを借りる時には「費用」が必要になります。
その諸経費になります。
保証料０円！！ってチラシに書いてあるけど、事務手数料が高かったりと・・・。
ここも金融機関で金額がバラバラなんですね。
長期固定商品は基本的に諸経費が高くなります。
１つの目安ですが、借入額の２％ほど。
もしも、２０００万円を借りる場合だと、約４０万円が諸経費で必要になるんですね。
エアコン、駐車スペースのコンクリート代金ぐらいしますので。汗
最初から資金計画に組み込んで考える必要があります。
借りすぎてしまう
これが本当に怖い失敗ですよね。
身の丈以上に借りてしまう。
借りるのは簡単だけど、返済していくわけですから。
長期固定金利の代表的な商品。
フラット３５ですが。
聞いた事があると思います。
フラット３５は民間金融機関よりも、多くの資金を貸してくれます。
なので、借りすぎてしまうケースも多くあるんですね。
仮に銀行の場合だと。
年収４００万円の方が貸してもらえる金額は、約２０００～２２００万円ぐらい。
これが、フラット３５になると、約３５００万円まで跳ね上がります。
１つの目安ですが。
ええーー！！こんなに借りれるんなら、条件の良い土地を買おう！もっと間取りを自由に考えよう！
って、その状況に甘えそうになります。
しかし、借りすぎたローンは、家を建てた後に間違いなく家族を苦しめます。
そうならない為にも借りていい金額と、貸してくれる金額は違う。って理解する必要があります。
これが、長期固定金利を選ぶ時の代表的な注意点になります。
１０年固定という選択肢
３５年返済という全期間固定もアリですが、１０年固定も選択肢の１つだと思います。
地元の金融機関で１０年固定に力を入れてる銀行があれば、話を聞いてみて下さい。
フラット３５ですが、１～１０年目、１１年目以降で金利が変わります。
１１年目以降だと少しだけ金利が上昇するイメージです。
その上昇後の金利と、１０年固定の金利を比較して検討してみるのも１つです。
さらに、短期固定金利と、あまり金利が変わらない商品もあるかも！？
地域によってバラバラなので、ハッキリは言えませんが。汗
もしも、そんな商品があれば、期間が長い方が嬉しいですよね。
安心だし。
このように中期固定金利も検討してみるのも１つですよね！
最後に
今回は「住宅ローンの選び方」を紹介しました。
住宅会社を選ぶのと同じぐらい、いや、それ以上に大事だと思います。
安易に選ばない。
なんでこの商品にしたのか？？
友達に聞かれた時に、キッチリと答えれるぐらいになれたらベストですよね！！
良かったら参考にして下さい。
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